Spłaty pożyczki co dwa tygodnie a co miesiąc
Spłaty pożyczki co dwa tygodnie i co miesiąc są takie same pod każdym względem, z wyjątkiem częstotliwości harmonogramu spłat, która skutkuje zmniejszeniem spłaty odsetek, a tym samym skróceniem okresu pożyczki. Kiedy pożyczasz pieniądze z banku lub innej instytucji finansowej, najczęstszą formą spłaty są równe miesięczne raty. Banki stosują różne rodzaje oprocentowania w zależności od celu kredytu, kwoty, którą pożyczasz, okresu kredytowania i ryzyka. Powiedzmy na przykład, że jeśli pożyczasz dom w banku, naturalnie pożyczasz kilkaset tysięcy dolarów na okres 15 lat lub więcej. Wtedy banki stosują obniżone oprocentowanie kredytu. W przypadku oprocentowania obniżalnego odsetki naliczane są od salda, które jesteś winien bankowi w momencie spłaty. Jeśli więc skrócisz harmonogram spłaty, odsetki, które musisz zapłacić, ulegną zmniejszeniu i dzięki temu przy tym samym tempie spłaty możesz uregulować kredyt szybciej niż planowano lub w inny sposób zmniejszyć wysokość raty. Nauczmy się tego szczegółowo poniżej.
Miesięczna spłata pożyczki
Dla wyjaśnienia podamy, że zaciągnąłeś w banku pożyczkę mieszkaniową w wysokości 400 tys. Teraz w ramach miesięcznej spłaty kredytu musisz spłacać bank w równych miesięcznych ratach. Banki posiadają wykresy lub narzędzia on-line do obliczania miesięcznych rat. W przypadku kredytu mieszkaniowego, który zaciągnęliśmy w tym przykładzie, stałe miesięczne spłaty wyniosą około 148 USD
W przypadku odsetek podlegających redukcji, odsetki za dany miesiąc są dodawane do pozostałego salda, a następnie odejmowana jest stała miesięczna spłata. Saldo zostanie wzięte do następnej kalkulacji odsetek. W miarę zmniejszania się salda zmniejszają się również dodawane odsetki, a dług jest rozliczany w szybszym tempie.
Oprocentowanie=5% lub 0,05 rocznie, więc miesięczna stopa procentowa wyniesie 0, 05/12
Pod koniec pierwszego miesiąca
Saldo należności=(kapitał) 400 000 + (odsetki) 400 000 (0,05/12)=401, 667
Kwota należna bankowi po pierwszym miesiącu=401, 667 – 2, 148=399, 519
Pod koniec drugiego miesiąca
Saldo należności=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Kwota należna bankowi po drugim miesiącu=401, 184 – 2, 148=399, 037
Pod koniec trzeciego miesiąca
Saldo należności=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Kwota należna bankowi po trzecim miesiącu=400, 700–2, 148=398, 552
Więc jeśli widzisz tutaj odsetki, które musisz zapłacić, stale się zmniejszają. Od stałej miesięcznej raty płacisz odsetki za okres i częściowe rozliczenie kapitału. Wraz ze spadkiem odsetek Twój dług jest spłacany szybciej.
Spłata pożyczki co dwa tygodnie
Czas potrzebny na spłatę pożyczki zostanie jeszcze bardziej skrócony, jeśli spłaty będą odbywać się bardzo regularnie, na przykład co dwa tygodnie lub co tydzień. Spłata co dwa tygodnie to równowartość połowy spłaty miesięcznej co dwa tygodnie (co 2 tygodnie).
Spłacając z taką częstotliwością, uzyskasz znaczne oszczędności na odsetkach. Wyjaśnimy to na tym samym przykładzie powyżej.
Dwutygodniowa spłata wspomnianej pożyczki wyniesie około 1 074 USD
Oprocentowanie=5% lub 0,05 rocznie, dwutygodniowa stopa procentowa wyniesie 0,05/26 (52 tygodnie w roku, czyli 26 dwutygodni)
Pod koniec pierwszego tygodnia
Saldo należności=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Kwota należna bankowi po dwóch tygodniach=400, 769–1, 074=399, 695
Pod koniec pierwszego miesiąca (2. dwa tygodnie), Saldo należności=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Kwota należna bankowi po pierwszym miesiącu=400, 464 – 1, 074=399, 390
Pod koniec trzeciego miesiąca kwota główna, którą jesteś winien bankowi, zostanie zmniejszona do 398162 USD.
W spłatach miesięcznych dług po trzech miesiącach wynosi 399 552 USD. Chociaż początkowo nie widzisz dużej różnicy między spłatą co dwa tygodnie a co miesiąc, z czasem zauważysz, że odsetki, które musisz zapłacić, szybko się zmniejszą i Twoja miesięczna rata zostanie wykorzystana na skompensowanie zwiększonej części kapitału. Dzięki temu Twój dług zmniejszy się szybciej niż przy comiesięcznej spłacie. W efekcie znacznie skróci to okres kredytowania. W podanym przez nas przykładzie okres kredytowania skróci się o 4 lata i dziewięć miesięcy.
Różnica między dwutygodniową a miesięczną spłatą pożyczki
Spłaty kredytu są zazwyczaj obliczane co miesiąc. Masz jednak możliwość spłaty co tydzień, co dwa tygodnie lub co miesiąc. Płacenie co dwa tygodnie to po prostu płacenie równowartości połowy miesięcznej spłaty co dwa tygodnie.
Spłacając co dwa tygodnie, możesz wycisnąć równowartość jednej dodatkowej spłaty miesięcznej rocznie.
Dla wyjaśnienia, w ramach spłat miesięcznych, po roku zapłaciłbyś 2 148 x 12 $=25 776 $. W spłatach co dwa tygodnie zapłacisz 1 074 $ x 26=27 924 $.
Jest to odpowiednik jednej dodatkowej raty miesięcznej. Kwota ta zostanie potrącona z Twojego kapitału. Zmniejszając kwotę kapitału, od której będą naliczane przyszłe odsetki, oszczędzasz na płatnościach odsetek. Ponieważ odsetki są teraz zmniejszone, większa część miesięcznej spłaty zostanie potrącona z kapitału. Efekt jest taki, że możesz spłacić pożyczkę szybciej niż oczekiwano.
W podanym tu przykładzie, w ramach miesięcznych spłat kredytu okres kredytowania wynosi 30 lat, natomiast jeśli zdecydujesz się na spłaty co dwa tygodnie, okres kredytowania skróci się do 25 lat i 3 miesięcy.
Podsumuj:
1. Spłata co dwa tygodnie to równowartość połowy spłaty miesięcznej co dwa tygodnie (co 2 tygodnie).
2. Przy spłacie co dwa tygodnie zapłacone odsetki będą niższe niż w przypadku spłaty miesięcznej.
3. Czas potrzebny na spłatę pożyczki w ramach spłat co dwa tygodnie będzie krótszy niż normalny okres spłaty pożyczki w spłatach miesięcznych.
