Kluczowa różnica – RRSO vs. notowania
Zarówno osoby fizyczne, jak i firmy ubiegają się o pożyczki w celu spełnienia wymogów kapitałowych. Powszechnymi typami takich kredytów są kredyty na projekty kapitałowe i kredyty hipoteczne. APR (roczna stopa procentowa) i stopa procentowa to dwie ważne stopy, które należy wziąć pod uwagę przed wyborem odpowiedniej opcji pożyczki. Kluczową różnicą między RRSO a Oprocentowaniem Obligacji jest to, że APR reprezentuje rzeczywiste koszty pożyczki, w tym dodatkowe koszty powiązane, podczas gdy Oprocentowanie Obligacji przedstawia koszt, który ma zastosowanie do samej pożyczki, z wyłączeniem innych powiązanych kosztów.
Co to jest APR?
Definicja APR
Roczna stopa oprocentowania (APR) to roczna stopa naliczana za pożyczkę. Jest to rzeczywisty roczny koszt funduszu pożyczonego w okresie tej pożyczki, wyrażony w procentach. RRSO zawiera dodatkowe koszty związane z umową pożyczki; jednak wyklucza efekt mieszania.
Obliczanie APR
Łączenie to metoda inwestycyjna, w której otrzymane odsetki będą nadal sumować się do kwoty głównej (pierwotnej zainwestowanej kwoty), a odsetki w następnym okresie są obliczane nie tylko na podstawie pierwotnie zainwestowanej kwoty, ale także na podstawie dodania kapitału i zarobione odsetki.
Np. zakładając, że depozyt w wysokości 2 000 USD zostanie złożony 1st stycznia, o oprocentowaniu 10%, depozyt otrzymuje odsetki w wysokości 200 USD za miesiąc. Jednak dla depozytu złożonego 1st lutego według tej samej stopy oprocentowanie zostanie naliczone nie od 2 000 $, ale od 2 200 $ (wliczając odsetki zarobione w styczniu). Odsetki za luty będą naliczane za 11 miesięcy przy założeniu, że jest to inwestycja roczna.
Umowy pożyczki określają i zawierają szereg innych kosztów oprócz kosztu pożyczki. Należą do nich
Opłaty transakcyjne
Koszty, takie jak opłaty za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę i opłaty za autoryzację pożyczki, można podzielić na opłaty transakcyjne
Spóźnione kary
Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań w zakresie spłaty pożyczki zgodnie z umową pożyczki, zostanie naliczona kara za zwłokę
Koszt wcześniejszej spłaty
Bank może przyznać kredytobiorcy prawo do spłaty kredytu przed pierwotnym terminem zapadalności; jednak w wyniku tego bank może zostać obciążony opłatą za odzyskanie części utraconych odsetek.
Ze względu na uwzględnienie powyższych kosztów RRSO jest wyższa niż stawka za tę samą pożyczkę.
E.np. Załóżmy, że pożyczka została zaciągnięta na 300 000 USD przy oprocentowaniu 6%. (Roczna wypłata odsetek=18 000 USD). Pożyczka obejmuje również opłaty transakcyjne w wysokości 3 300 USD i karę za opóźnienie w wysokości 1000 USD. Te dodatkowe koszty są dodawane do pierwotnej kwoty pożyczki w celu obliczenia RRSO. Zatem 304 300 USD zostanie użyte do obliczenia rocznej kwoty odsetek, która wyniesie 18 258 USD (304, 3006%). W ten sposób RRSO można uzyskać, dzieląc roczną płatność od pierwotnej kwoty pożyczki. (18 USD, 258/300 USD, 000=6,09%)
Co to jest kurs banknotów?
Definicja stopy procentowej
Oprocentowanie banknotów jest również określane jako „stawka nominalna” i jest to pierwotna stawka ponoszona przez pożyczkę. Tego typu umowa kredytowa określa wysokość oprocentowania płatnego w okresie kredytowania. Jest to ogólna stopa procentowa podawana przez banki przy oferowaniu kredytów. Kontynuując z powyższego przykładu, Np. jeśli pożyczka w wysokości 300 000 USD zostanie zaciągnięta z odsetkami w wysokości 6%, roczna spłata wyniesie 18 000 USD. Nie obejmuje to żadnych innych kosztów związanych z pożyczką
Jaka jest różnica między RRSO a kursem obligacji?
APR a wskaźnik notowań |
|
| RRSO to procent rzeczywistego rocznego kosztu funduszu pożyczonego w okresie pożyczki. | Stopa procentowa (lub stopa nominalna) to pierwotna stopa kredytu. |
|
Kluczowa różnica | |
| APR reprezentuje rzeczywiste koszty pożyczki, w tym związane z nią dodatkowe koszty. | Uwaga Kurs przedstawia koszt, który ma zastosowanie tylko do samej pożyczki, koszty z nią związane. |
| Przydatność | |
| APR jest bardziej przydatne do porównywania opcji pożyczkowych, ponieważ uwzględnia wszystkie powiązane koszty. | Chociaż jest to ważne, kurs banknotów jest mniej efektywny niż APR dla celów porównawczych. |
Podsumowanie – RRSO a wskaźnik notowań
Różnica między RRSO a Stopą Obligacji zależy od tego, które koszty są brane pod uwagę w jej kalkulacji. Ze względu na uwzględnienie całkowitego kosztu, korzystanie z APR jest korzystniejsze niż Kurs Obligacji. Pozwala również na efektywne porównywanie kursów niż Kurs Notatki. Z drugiej strony, stopa procentowa jest zwykłą stopą używaną do wykazania rocznych odsetek od pożyczek przez wiele instytucji finansowych.
