Tylko odsetki a kredyt hipoteczny na spłatę kapitału
Kredyty hipoteczne są powszechnym rodzajem opcji pożyczania środków za pomocą aktywów/nieruchomości jako zabezpieczenia. Tylko odsetki i hipoteka na spłatę kapitału to dwa różne rodzaje spłaty kredytu hipotecznego. Kluczowa różnica między kredytem hipotecznym na spłatę odsetek a kredytem hipotecznym na spłatę kapitału polega na tym, że kredyty hipoteczne zawierające tylko odsetki zawierają tylko część miesięcznej spłaty odsetek, podczas gdy miesięczne spłaty kredytu hipotecznego na spłatę kapitału składają się zarówno z odsetek, jak i składnika kapitałowego.
Co to jest hipoteka tylko na odsetki?
W przypadku kredytu hipotecznego tylko z odsetkami miesięczne płatności pokryją tylko odsetki należne od pożyczki. Płatności nie będą obejmować części kapitałowej na spłatę pożyczonej kwoty głównej. W przypadku tego rodzaju kredytu hipotecznego kredytobiorca powinien zorganizować odpowiednie narzędzie spłaty, takie jak plan oszczędnościowy lub inna forma inwestycji, aby spłacić kwotę główną na koniec okresu kredytowania.
Jest to atrakcyjna opcja, jeśli strona biorąca hipotekę zamierza sprzedać nieruchomość w przyszłości, ponieważ wpływy ze sprzedaży mogą zostać wykorzystane na spłatę kapitału na koniec okresu hipotecznego. Ponadto są tańsze w porównaniu do kredytów hipotecznych spłacanych kapitałowo. Ta opcja jest jednak mniej lubiana, ponieważ ryczałt środków płatny jest w jednej racie.
Co to jest kredyt hipoteczny na spłatę kapitału?
W przypadku kredytu hipotecznego na spłatę kapitału miesięczna spłata będzie składać się z części odsetek i kapitału pożyczonego. Do końca uzgodnionego okresu kredytobiorca spłaci kwotę główną, pod warunkiem, że wszystkie spłaty są dokonywane w terminie ich wymagalności.
Np. Firma ABC zaciągnęła pożyczkę na 15 300 USD w styczniu 2017 r. z oprocentowaniem 10% na okres jednego roku
Płatności miesięczne za okres jednego roku można obliczyć zgodnie z poniższym opisem. (Kwoty są zaokrąglane do liczby całkowitej)
Główną zaletą kredytu hipotecznego na spłatę kapitału jest to, że nieruchomość będzie należeć do kredytobiorcy pod koniec okresu kredytowania i jest to wygodna metoda, ponieważ jednorazowa suma pieniędzy nie jest płatna wraz z ostatnią miesięczną spłatą.
Rysunek 1: Saldo kredytów hipotecznych zmniejsza się stopniowo wraz z kredytem hipotecznym spłacającym kapitał
Jaka jest różnica między kredytem hipotecznym „tylko odsetki” a kredytem hipotecznym?
Tylko odsetki a kredyt hipoteczny na spłatę kapitału |
|
| Kredyty hipoteczne zawierające tylko odsetki zawierają tylko część miesięcznej spłaty odsetek. | Miesięczne raty kredytu hipotecznego na spłatę kapitału składają się zarówno z odsetek, jak i składnika kapitałowego. |
| Płatności miesięczne | |
| W przypadku kredytu hipotecznego tylko na odsetki miesięczne płatności są niskie, ponieważ płacone są tylko odsetki. | Musi to wiązać się z wyższymi miesięcznymi płatnościami, ponieważ część spłaty kapitału jest zaangażowana oprócz odsetek. |
| Częstotliwość wpłat kapitałowych | |
| W przypadku hipoteki wyłącznie odsetkowej, cała kwota kapitału zostanie spłacona na koniec okresu hipotecznego. | W hipotece spłacającej kapitał, kapitał jest spłacany w kilku częstotliwościach. |
Podsumowanie – tylko odsetki a kredyt hipoteczny na spłatę kapitału
Różnica między samymi odsetkami a kredytem hipotecznym ze spłatą kapitału zależy głównie od składników zawartych w miesięcznych ratach. Jeżeli spłacane są comiesięczne odsetki, to zostanie ona zakwalifikowana jako hipoteka tylko odsetkowa, a jeżeli w ramach miesięcznej raty spłacana jest również wpłata kapitału, to jest to określane jako hipoteka spłacająca kapitał. Chociaż obie opcje mają zalety i wady, ich przydatność również w znacznym stopniu zależy od wymagań pożyczkobiorcy.
